Компания «Интеллектуальные Системы» предлагает внедрение Скоринговой системы оценки потенциального заемщика «IQ-скоринг», разработанной на базе технологий Open Source (Perl, Mason, Apache, HTTPS, MySql) и представляющей комплекс программных средств автоматизации деятельности банковских подразделений в процессе предварительной оценки потенциальных клиентов.
Активное развитие российского рынка кредитования физических лиц в последние годы было вызвано появлением в России крупных западных игроков в банковской сфере, развитием филиальных структур кредитных организаций в регионах, а также внедрением новых форм кредитования. Стремление банков к формированию крупных кредитных портфелей вызвало к началу 2008 года стремительный рост объема невозвращенных средств и накоплению банками просроченной дебиторской задолженности. Возникновение дополнительных кредитных рисков в банковской системе было связано как с увеличением общего количества действующих кредитных договоров, так и с ростом среднего объема розничного кредита.
Специфика российского законодательства зачастую осложняет процесс обращения банками взыскания на предмет залога по кредитным договорам, что увеличивает финансовые потери кредитных учреждений и не обеспечивают должной защиты их инвестиций. Все это неизбежно ведет к снижению доходности данного направления банковского бизнеса. В сложившейся ситуации одной из главных задач каждого развивающегося банка становится борьба за «качественного» клиента, т.е. привлечение максимально добросовестных и кредитоспособных заемщиков. Грамотное управление кредитными рисками превращается в основное конкурентное преимущество кредитных учреждений, развивающих кредитование физических лиц.
Внедрение скоринговой системы призвано повысить конкурентоспособность банка в процессе отбора кредитоспособных заемщиков с высокой надежностью и минимальными затратами времени и ресурсов. Алгоритмы и методики, применяемые в Скоринговой системе оценки потенциального заемщика «IQ-скоринг» позволяют на основе данных о потенциальном заемщике оценить его кредитоспособность, дать категоризированную оценку степени кредитного риска по потенциальному заемщику.
Основные задачи, решаемые посредством Скоринговой системы:
- Ранжирование потенциальных заемщиков по уровням их кредитоспособности и отнесение каждого из них к одной из групп, согласно вычисленному по анкетным данным кредитному баллу.
- Предоставление полной и качественной информационной поддержки специалистам банка, осуществляющим оценку потенциальных заемщиков–физических лиц с целью принятия решения о выдаче кредита.
- Снижение уровня возможных невозвратов выданных кредитов.
Скоринговая система оценки потенциального заемщика «IQ-скоринг» ориентирована на реализацию наиболее распространенных видов скоринговых услуг:
- Application-скоринг – оценка кредитоспособности заемщиков для получения кредита
- Fraud скоринг – оценка вероятности мошенничества потенциального заемщика
- Collection скоринг – определение приоритетных действий в отношении неблагонадежных заемщиков с отрицательной текущей кредитной историей.
- Поведенческий скоринг – оценка динамики состояния кредитного счета заемщика
Система построена на трехслойной архитектуре клиент-сервер, с использованием подхода «тонких клиентов». Бизнес логика системы работает под управлением Web-сервера. В качестве программы на клиентских компьютерах используется интернет-обозреватель (Internet Explorer, Opera, FireFox). В качестве средства хранения информации используется система управления реляционной базой данных. В Системе применена модель пространства кредитных рисков, базирующаяся на понятиях «скоринг-карт», «весовых коэффициентов» и «акций».
В Системе предусмотрена возможность управления правами доступа пользователей к различным информационным объектам, разработаны различные интерфейсы для пользователей (Менеджер, Риск-менеджер, Администратор системы, Продавец-консультант, Сотрудник службы безопасности).
Скоринговая система обеспечивает возможность удаленной (территориально-распределенной) работы в режиме реального времени, за счет применения при разработки данного продукта Web технологии (Perl, Mason, Apache, HTTPS, MySql), которая позволяет работать c Системой через сеть Интернет.
Реализована также возможность динамического управления структурой анкеты (разделы анкеты, реквизиты, типы реквизитов и т.д.). Для изменения состава информации анкеты не требуется перепрограммирования системы и привлечения ИТ-специалистов. Кроме статической информации (информация, которая вносится в анкету консультантом), в анкете могут присутствовать расчетные реквизиты, значения которых зависят от значений других реквизитов или прочих факторов и вычисляются по установленной формуле. Управление расчетными реквизитами производится без перепрограммирования Системы. Специальный язык описания структуры и поведения анкеты (базируется на XML) достаточно прост, работа с ним не требует специальных навыков. Язык позволяет управлять не только статическими и расчетными реквизитами анкеты, но и задавать правила поведения экранных форм, предназначенных для ввода и отображения данных анкеты. Язык описания анкеты также позволяет описывать функции квантования значений реквизитов, которые используются в процессе принятия решения о выдаче кредита во время расчета кредитного балла заемщика.
В Системе реализовано динамическое управление всеми параметрами модели пространства рисков. Создание акций, скоринг-карты, описание весовых коэффициентов и прочих артефактов, необходимых для настройки и функционирования системы автоматической оценки заемщика и принятия решения о выдачи кредита, производится с помощью средств Системы и не требует перепрограммирования и привлечения ИТ-специалистов.
Основной функционал Системы
- Поддержка различных видов кредитования
- Автоматизированное принятие решения о возможности выдачи кредита
- Полная поддержка процесса оформления кредитного договора
- Информационное сопровождение продажи дополнительных услуг (страховых продуктов)
- Управление параметрами модели рискового пространства
- Получение статистических и аналитических отчетов
- Взаимодействие с АБС и другими информационными системами
Конкурентные преимущества Скоринговой системы оценки потенциального заемщика «IQ-скоринг»
- Система внедряется компанией-разработчиком, что обеспечивает значительное снижение ее стоимости, сокращение сроков ее внедрения, оперативное обслуживание Системы и обновление ее функционала с учетом требований Заказчика.
- Система разработана на основе моделей оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков, используемых в нескольких крупнейших российских банках, и проверена продолжительной и успешной работой этих банков на рынке кредитования физических лиц.
- Применение при создании Системы Web-технологий обеспечивает простоту работы с Системой и возможность удаленной работы пользователей с Системой через сеть Интернет. Требования к производительности пользовательского компьютера – минимальны, установка дополнительного ПО на рабочих местах пользователей Системы не требуется.
- Обновление версий Системы производится централизовано, на сервере, не требуя дополнительной работы с рабочими местами пользователей.
- Система легко масштабируется – при увеличении нагрузки на сервера, можно вводить в эксплуатацию новые сервера без перепрограммирования Системы.
- Выбранная архитектура минимизирует трафик, передаваемый по каналам связи между пользователями и сервером, что делает возможным работу даже при наличии каналов с низким качеством.
- На рабочих местах пользователей не хранится никакой информации (справочники, классификаторы, документы и прочее), вся информация хранится на сервере – это увеличивает показатели защищенности данных Системы.
- Система достаточно просто интегрируется с другими системами для обмена информацией и создания единого информационного пространства.
В настоящее время большинство скоринговых систем, предлагаемых специализированными разработчиками, осуществляют элементарную бальную оценку потенциального заемщика без применения методологии, скориновых инструментов, анализа портфеля в рамках скоринга. Между тем при использовании скоринговой системы, результатом оценки должна являться не только дифференциация кредитной заявки на «хорошую» или «плохую», но также вероятность невозврата кредита, уровень риска и максимальный лимит кредита, что позволяет построить наиболее эффективную систему управления кредитными рисками.
